Pourquoi l’épargne retraite est-elle indispensable ?
Transition majeure dans une vie, le passage à la retraite s’accompagne d’une baisse de revenus souvent significative. Si les systèmes de retraite obligatoires visent à assurer un revenu de remplacement, leur fonctionnement basé sur la répartition souffre de la dégradation continue du ratio entre le nombre de cotisants et le nombre de retraités.
Selon l’Insee, les plus de 65 ans représentaient en 20 % de la population en 2020. Dès 2035, ils représenteront plus de 25 % de la population totale.
Même si l’État garantit un certain niveau de pension, celle-ci représente rarement plus de 60 à 70 % du dernier salaire net, souvent beaucoup mois pour les indépendants et les cadres.
Il est donc essentiel d’adopter une démarche individuelle d’épargne en prévision de cette étape.
Cette épargne permet de ne pas dépendre entièrement des aléas des politiques publiques ou des réformes successives. En constituant progressivement un capital, chacun peut adapter sa stratégie à ses objectifs personnels : compléter sa pension, financer des projets, ou encore aider ses proches.
Préparer sa retraite, c’est aussi se rassurer sur son avenir en s’assurant un filet de sécurité face aux conséquences du départ à la retraite (baisse du pouvoir d’achat, hausse des dépenses de santé, risque de perte d’autonomie).
Une épargne régulière est idéale
S’il n’est jamais trop tard pour agir, il est vrai qu’une épargne régulière mise en place le plus tôt possible permet de préparer sa retraite sans avoir à mettre en place un effort d’épargne important.
La diversification de l’épargne est essentielle dans la recherche de performance. Elle doit se faire dans le respect du profil d’épargnant de chacun, dans la mesure où l’investissement sur un Plan d’Epargne Retraite (PER) peut présenter un risque de perte en capital. Cependant, il permet de bénéficier d’une gestion de l’épargne assortie d’une sécurisation progressive de celle-ci à l’approche de la retraite.
En optant pour une épargne au sein d’un PER, vos versements sont déductibles de vos revenus dans la limite des plafonds légaux, et ce, que vous exerciez une activité salariée ou indépendante. En contrepartie, l’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite (hors exception telle que l’achat d’une résidence principale et les cas de coup dur prévus par la loi).
Au moment de la retraite, vous déciderez librement, en fonction de votre situation et de vos besoins, de la façon dont vous voudrez profiter de cette épargne : sous forme de capital, disponible en une ou plusieurs fois, en demandant le versement d’une rente garantie à vie pour compléter votre pension ou en combinant ces différentes options qui seront soumises à la fiscalité et aux prélèvements sociaux en vigueur à la sortie.
Quelle que soit l’évolution des systèmes de retraite, une épargne individuelle en vue de la retraite est aujourd’hui une nécessité. Elle ne remet pas en cause le système collectif de répartition, mais est indispensable pour compléter sa pension et envisager plus sereinement une retraite active, faite de voyages, d’engagements ou de nouveaux projets.
Alors, pourquoi ne pas prendre la bonne résolution de s’en occuper sans attendre ?
